Artículo: Guía para evaluar si conviene subrogar una hipoteca

Hace unos años entró en funcionamiento la nueva ley hipotecaria que estableció una nueva oportunidad para que los adheridos a un crédito de vivienda pudieran mejorar sus condiciones mediante la subrogación. El problema radica en que actualmente, el índice del Euribor está en negativo, un hecho con el que no se contaba cuando se formuló esta medida. ¿Es, por lo tanto, factible y beneficioso subrogar ahora una hipoteca?

Subrogar una hipoteca es un procedimiento que nos permite modificar las condiciones contractuales que tenemos en la hipoteca. Se puede efectuar por dos vías:

• Cambiando de entidad bancaria.
• Cambiando el titular de la hipoteca (típico cuando se procede con la venta de una vivienda que sigue hipotecada)

La meta de la subrogación es mejorar las condiciones de nuestro préstamo, evitando tener que cancelarlo para constituir uno nuevo y tener que afrontar los gastos extras adheridos al trámite en cuestión.

Para proceder a efectuar el cambio de entidad deberemos, lo primero es estudiar de forma concienzuda determinados factores, a saber:

• El precio que ofrece el nuevo banco.
• Los gastos implicados en el trámite.
• Las comisiones adheridas a la operación.

Con todo ello podemos formularnos si realmente resulta rentable acometer la subrogación de la hipoteca. Existen varios asistentes virtuales que calculan con bastante exactitud dichos datos, aunque deben ser contemplados como guías aproximadas, haciéndose necesario recurrir al banco para obtener los valores más exactos y actualizados.

Subrogar una hipoteca con el Euribor en negativo

Si es interesante o no subrogar ahora dependerá del tipo de hipoteca que tengamos contratada, así como de la evolución prevista para el Euribor en los próximos venideros. Los escenarios posibles son:

• Nuestra hipoteca es fija y nuestra intención es beneficiarnos del valor negativo del Euribor. En este caso, claramente sí conviene subrogar la hipoteca. Y es que, actualmente el Euríbor está al -0,359%, y la previsión es que siga en negativo durante un par de años más, mínimo. Además, si la hipoteca tiene ya varios años, la subrogación se vuelve incluso más atractiva, pues en aquellos años existía más comisiones, vinculaciones y tipos de interés.
• Nuestra hipoteca es de tipo variable. En este caso, debemos analizar de forma metódica el diferencial del Euribor para saber si nos sale mejor que el habido actualmente. Para ello, deberemos verificar también las condiciones de la nueva hipoteca donde se aplica dicho índice en el cálculo final.

Recordar también que la subrogación es un medio para cambiar una hipoteca de tipo variable a una de tipo fija, un planteamiento que muchos adoptan para estabilizar la cuota que van a pagar todos lo meses, que será fija independientemente del valor del euríbor.

También hay que destacar el fijarse bien de cuáles son los gastos que implica realizar la tramitación de la subrogación de una hipoteca, derivados de la gestoría, la notaría y la comisión de subrogación que se aplica al migrar de un banco a otro. A título informativo, una hipoteca de 120.000 euros tendría englobada en dichos gastos una cuantía de 650 euros. No obstante, vale la pena informarse con el banco, pues algunos de ellos asumen estos gastos si firmas con ellos.

Mejores hipotecas para subrogarse

Aunque el mercado de hipotecas se mueve constantemente, desde citaprevia.es nos hacemos eco de cuáles son las más jugosas y atractivas para el hipotecado.

• Hipoteca Subrogación a tipo variable de Myinvestor. Anuncian 0 euros en comisiones, sin vinculación ni gastos hipotecarios. Ofrecen hipoteca variable a Euribor + 0,89% a partir del segundo año.
• Subrogación Banco Santander, que personaliza cada oferta según la vivienda y el importe restante a pagar, aunque se comprometen a mejorar las condiciones actuales siempre.
• La Hipoteca Subrogación ING, que suscriben que se hacen cargo de todos los gastos de la subrogación.